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互联网保险中的风险、逆向选择问题研究

一、引言
随着经济的发展,人们对于物质需求和精神需求趋于多样化,而互联网技术的发展,促使了电子商务的产生与繁荣,为人们的“长尾需求”提供了更好的解决方法。而国内站在第一风口上的,是淘宝、天猫、京东、唯品会等购物网站,互联网购物已经成为生活中习以为常而又不可或缺的一部分。在实物的电子商务里产生颠覆性的改变后,虚拟物品的电子商务再起风云。2013 年,阿里巴巴推出“余额宝”,整个金融业为之轰动,人们习惯把2013 年称为互联网金融的元年。保险精算依托的是大数据,云计算、大数据等互联网信息技术,为保险产品的设计、定价奠定了更好的数据基础; 互联网简单方便的购买途径( 购物平台、第三方支付等) 为保险产品的细分和销售提供了更好的交易模式,快速增长的交易量又反哺了大数据。互联网保险这一互联网媒介与保险融合的新兴产物,凭借以互联网和大数据技术为依托的新型保险设计及营销模式,给传统的金融保险行业带来了颠覆性的变革,作为金融行业重要组成部分的保险业,正搭乘互联网的快车迈入“保险E 时代”。本文拟从互联网保险的风险尤其是道德风险角度分析目前其面临的挑战,并提出监管建议。
二、互联网保险的发展模式
纵观我国互联网保险20 多年的发展历程,大致可以分为三个阶段: 第一阶段为1997 年—2007 年的萌芽阶段,此阶段主要是在有限范围内为企业门户提供信息; 第二阶段为2008 年—2011 年的探索前进阶段,这时主要是进行信息化改革和与电子商务融合的尝试; 目前正处于第三阶段( 2011 年—) ,互联网保险日趋成熟,借助第三方支付平台和先进的互联网技术,由互联网企业巨头BAT和初生竹笋般的中小企业一起,不断创新互联网保险的交易模式和保险种类。根据《2015 年保险市场运行情况分析报告》显示,互联网保险保费收入2223 亿元,比2011 年增长近69 倍,我国互联网保险已颇具规模,呈现出多元化模式发展的情况。
( 一) 建立官方网站的模式。建立官方网站模式是指保险公司通过建立自主经营的电子商务平台来实现展现自身品牌、拓展销售渠道、增强客户体验等目的的电子营销方式,这种模式能有效促进保险公司线上线下资源的整合以提高经营管理水平。随着互联网的高速发展和技术的不断革新,通过建立官方网站并进行网上展业不再是什么技术难题,几乎每家保险公司都建立了自己的官方网站,运用云计算、大数据、移动互联网等新时代技术对业务流程和交易模式进行全面改造升级,使消费者拥有前所未有的消费体验,灵活根据自身需要选择合适的保险险种,同时也为适合以官网销售为渠道的新型互联网保险产品带来更大的市场空间和更高的利润水平。
( 二) 借助第三方电子商务平台模式。借助第三方电子商务平台的模式是指保险公司通过第三方电子商务公司搭建网络销售平台,利用网络技术支持开展保险业务的保险经营模式。这种模式可以利用第三方电子商务平台广阔而成熟的销售市场和可观的客户资源,为自身的互联网保险的销售带来更多的流量,从而促成更多的销售量。根据保险产品与第三方电子商务公司的关系紧密程度,又可分为嵌入式和非嵌入式两种。嵌入式保险产品,指的是伴随着互联网需求而生的保险产品,如运费险,保障的是买家或卖家由于可能存在的退货而产生的运费,运费险伴随着淘宝购物而生,在购买的行为中嵌入保险。非嵌入式保险产品,指的是仅通过互联网销售的保险产品,其产品与传统渠道销售的保险产品相比而言,关注的是“长尾需求”,即小而精的风险保障,如邮包保险、出境游轮游保险等。目前,扬子江保险经纪有限公司已获得互联网保险销售的牌照,在线销售多家保险公司的产品。
( 三) 成立专业互联网保险公司模式。成立专业互联网保险公司模式是指专门针对互联网保险需求不设线下分支机构,从销售到理赔全部交易流程都在网上完成的保险经营模式。2013 年11 月,马明哲、马云、马化腾“三马”共同出资组建的“众安在线”正式开业亮相。这种专业互联网保险公司的运作模式和未来发展方向备受社会关注,但由于其刚刚起步,保费规模比较小,经营管理模式仍有很大局限性,有待进一步探索和不断完善。互联网金融行业发展环境的不断优化和专业互联网保险公司的不断创新是一个不可逆转的趋势,在这种趋势下,成立专业互联网保险公司模式必然成为具有独特优势和蓬勃生机的发展模式。
三、互联网保险的风险及原因
在我国,从中国首家保险公司———中国人民保险1949 年成立至今,虽已有60 多年的历史,仍然处于朝阳阶段,保险的密度和深度与发达国家相比,仍相去甚远,究其原因,人们的保险意识尚待提升,对保险的理解尚待加强。互联网保险的迅猛发展无疑给保险业注入了新的活力,但互联网保险的市场环境不完善,发展模式也处在初步探索阶段,因此面临着更大更复杂的风险。
( 一) 系统性风险。互联网保险较强的开放性和共享性使得单体风险很容易演化为系统性风险。一是行业间关联性风险,统一的支付平台架构是在互联网保险的创新之处,但这种支付方式增加了金融机构之间关联性风险,一旦某个环节出现问题,这种传递性和对平台安全风险的敏感性也将波及其他企业,极易引发大规模资金链条断裂。再者,互联网保险投资门槛较低,主要消费群体抗风险能力较弱,在一定程度上缺乏专业的金融知识和投资能力。我国保险业还没有经历过完整经济周期的考验,缺乏应对系统性风险的经验,行业防范风险的任重而道远。
( 二) 技术风险。互联网保险主要依赖计算机和网络技术,因此互联网保险发展不能避免网络风险,互联网保险的发展依赖于一个安全的网络环境,需要完善过硬的计算机设备和软件配备来防止黑客袭击和病毒入侵。不仅如此,还需要有一套完善的信息管理方案,对投保人的信息层层加密,防止信息泄露,保障投保人的信息安全。但由于目前我国法律关于互联网保险的规定存在真空区域,在法律保护上存在一定漏洞。同时,并非每家公司都有足够的技术支持能够完成技术层面的要求,云计算等高级技术仍然需要外包,加之盗取消费者信息的网络黑客十分猖獗,因此存在极大的信息风险和技术风险。
( 三) 道德风险。1、销售误导风险。难免有企业为了追求短期利益,利用信息不对称导致的信息优势,在保险产品设计上为了吸引消费者购买而一味强调“理财”特点,从而忽视了保险产品的本质是为了分散风险这一点。按照消费者的偏好和需求推送至他们面前,并且被“有保底”、“收益高”等吸引人眼球的词语包装着,消费者的注意力被转移到“高收益”这上面,而缺乏对产品属性的足够了解和对可能出现风险的准确判断; 互联网保险的销售甚至还采用了其他网购商品的“限时抢购”“先抢先得”等促销手段,这无疑更加剧了这种人为制造的销售误导风险。2、服务质量风险。尽管互联网保险利用互联网技术和手段突破了传统保险的许多局限,但保险行业归根到底是一个服务行业,都要为消费者提供令其满意的服务。不同于传统保险销售的小心谨慎———通过一系列的确认程序来防止由于道德风险而产生的“骗保”、“错保”现象,互联网保险在打破了空间和时间局限的同时,无法将投保人与保单的实际情况进行核实与确认,这样一来,分布更广的投保人和愈加复杂的损失情况使得理赔措施实施起来难度剧增,难以保证保险服务的质量。另一个原因则是投保人在购买保险时由于没有代理人对保单中的免责条款进行说明,对本身理解难度较大的专业内容如“犹豫期”、“退保损失”等不甚了解,因此一旦风险发生,消费者无法获得预期有的赔偿,便有被互联网保险公司欺骗了的强烈愤怒感。3、诚信告知风险。保险的最大诚信原则是指保险合同当事人订立合同及在合同有效期内,依法向对方提供足以影响对方作出订立合约与履约决定的全部实质性重要事实,同时绝对信守合同订立的约定与承诺,即投保人要向保险人如实告知被保险人或保险标的的真实情况,相应地,保险人也要向投保人解释说明相关的保险责任和条款。相比线下面对面的实体交易,互联网保险线上交易的虚拟性和信息不对称性使得保险公司难以准确判断客户的身份信息是否准确和信用评级是否合格等,造成对损失的概率估计失真,逆向选择行为便极有可能发生,使得本来保险风险较小的投保人不参与投保,而风险较大、损失可能性很大的客户都购买了互联网保险,这样一来,保险公司面临着逆向选择和道德风险骤然增大的问题,经营风险必然增加,十分不利于互联网保险的健康发展。逆向选择的风险案件已有发生。在“运费险”推出之初,大量在购物时对商品不甚满意的、有很大可能会退货的买家,更倾向购买运费险。使得运费险赔付率高企,保险公司不得不对运费险进行重新定价。
四、解决措施和建议
( 一) 解决措施。1、对消费者及潜在消费者需求和信息进行整合。互联网保险相比起传统保险的优势在于可以利用互联网技术将消费者的信息数据进行分析和整合,在此基础上进行筛选,并详细分析,根据分析结果设计出针对不同消费者的保险产品,而非通过混淆视听、夸大收益的办法来吸引人眼球获得投保人的保费。2、创新和优化互联网保险的营销手段。目前是信息时代,过去“酒香不怕巷子深”的传统销售方式已不再适用于今天的市场,通过新型的互联网营销手段方能切得市场份额的大蛋糕。对潜在的消费者需求进行挖掘和分析,融入了更多的消费者行为学和心理学因素,适时推送符合需求的保险产品。3、争取银行对投保人的信息知情权授权。前银行在互联网保险的销售渠道中可谓扮演资金中介的角色,由于信息不对称导致的道德风险和逆向选择问题,会导致保险公司无法掌握投保人的财产安全与损失可能性的真实情况,为了避免信息不对称导致的一系列后果,将银行的信息与互联网保险公司进行一定程度的共通,实时联动,能有效防止骗保导致的损失。同时,银行也成为保险公司保费投资渠道是否安全合法的监督人,给投保人和保险人上双保险,达到双赢的效果。
( 二) 建议。1、提高互联网保险从业人员的素质。互联网保险有着与传统保险相比独特的信息技术优势,与之相伴的是操作难度和对人员要求的提高。过去的保险代理人只需一张嘴、一支笔便能行走保险市场,但目前的互联网保险的发展要求从业人员有较高的技术水平和操作能力,不仅要能够熟练进行电脑操作,对于出现的系统漏洞和重大风险问题,也需要有专业人员进行把关和解决。提高互联网保险从业人员的准入门槛,既能保证正常销售业务的顺利完成,也是互联网保险发展的必然需要。2、完善互联网保险的监管体系。目前关于互联网保险的法律存在大片空白,极易让不法企业钻了空子。目前的保险法和银行法等与互联网保险有关的法律都是建立在传统金融业之上,放在互联网信息时代的今天已经不太适用了。日新月异变化万千的互联网保险产品和技术给监管体系的约束力造成了极大的冲击,应该尽快实现与移动支付、电子合同等相关的监管制度和法规的完善和同步更新,为更新换代迅速的互联网保险产品提供结实的风险管控措施。同时,建立健全全民的信用体系,能够有效防范骗保情形。3、推广安全认证系统以保证移动支付安全性。建立央行、银监会、证监会和保监会的配合型行业联动机制,同时辅以支持移动支付创新发展的配套机制,保证对支付环境的监控,在进行网址安全扫描时检测是否存在盗号、恶意代码等不良情况并及时提醒消费者停止支付,对存在安全隐患的信息进行拦截等,保证移动支付和消费者信息的安全。
 
论文发表 | 论文范文 | 0 | 2017/11/24 20:00:19 | 闫露露
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